Win-Win-Win Business Model

A × B × C
三者プレイヤー
ビジネスモデル

コカ・コーラ社・朝日生命・Medi Faceの3者が、
それぞれの「得意領域」だけを提供し合う——
リスクゼロで利益を分け合う最強エコシステムの設計図。

A
コカ・コーラ社
ブランド・チャネル提供者
Coke ON 顧客基盤
B
朝日生命
シンジケート（引受人）
バックエンド保険会社
C
Medi Face
プラットフォーマー（ロイズ役）
AIドクター・スリップ設計
「コカ・コーラ健康保険」
Why Now / Why Us
コカ・コーラは、なぜ
まだ保険をやっていないのか
現時点において、コカ・コーラ社が自社ブランドを冠した「コカ・コーラ保険」のような 医療・ミニ保険事業を展開している事例はありません。 ここがまさに今回の構想が狙うべき「巨大なホワイトスペース（空白地帯）」です。
🥤
現状：Coke ON ウォーク（歩数×飲料）
コカ・コーラ社が現在提供しているヘルスケア関連の取り組み

公式アプリ「Coke ON」内で週間歩数目標達成・累計歩数でドリンク交換スタンプを付与する仕組み。目的はあくまで「自社飲料の販売促進」と「顧客ロイヤルティ向上」に留まっている。

✓ 歩数データ収集
✓ 健康インセンティブ
✗ 金融商品（保険）化 ← ここが空白
なぜコカ・コーラは自ら保険をやらないのか——3つの構造的理由

① ライセンスと資本の壁

保険業法に基づく免許取得・少短業者の登録・多額の供託金。飲料メーカーにとって、異業種である金融・保険業への直接参入はハードルが高すぎる。

② リスク評価ノウハウの不在

歩数は測れても「そのデータが将来の疾病リスクをどれだけ下げるか」を医学的に評価・算定するノウハウとAIドクターのような医療基盤がない。

③ 保険リスクの保有を避けたい

万が一の際の保険金支払いリスクを自社のバランスシートに抱えたくない。コアビジネス（飲料）と全く異なるリスク特性の資産を持つことを嫌う。

Medi Faceのスキームが完璧にハマる理由

コカ・コーラ社は「健康志向のユーザー基盤（Coke ON）」は持っているが、それを保険という高収益・高継続率のマネタイズポイントに繋げられていない。
「入り口のデータ（A）」と「裏側の保険会社（B）」を繋ぐロイズ的プラットフォーマーのポジション（C）こそが、巨大なビジネスチャンス。

The Slip — デジタル設計書
Medi FaceがAI×データで
作成する「スリップ」
スリップとは「リスクを小分けにして複数の引受人に買ってもらうための、魅力的な商品パッケージの設計図」。 Medi Faceのプラットフォームにおけるスリップは、単なる申込書ではなく AIドクターのバイタルデータと医療統計を組み合わせた「新しい保険商品の企画・データ設計書」を意味する。

デジタルスリップ No. MF-2026-001

コカ・コーラ健康保険（Coke ON ユーザー向けミニ医療保険）

ターゲット顧客
Coke ON アプリ登録者
20〜40代・健康意識高め層
AIリスクスコア
歩数 × 食事 × バイタル
→ リスク発生確率 推定○○%
月額保険料設計
¥500 / 月
（健康行動で最大¥100割引）
引受分担設計
朝日生命：70%
シンジケートB：30%
チャネル
Coke ON アプリ内
+ 自動販売機QR連携
データ連携
Medi Face AI API
→ リアルタイム健康スコア
Medi Face（プラットフォーマー）がスリップを作成 → 「コカ・コーラの若年層ファン向けに、AIドクターの歩数・食事データと連動したミニ医療保険を作ります。ターゲット層のリスク発生確率はAIの予測で○○%です」というパッケージを設計し、朝日生命などのシンジケートに提示。リスクの30〜70%分割引受を交渉する。
🥤
A コカ・コーラ
顧客基盤・ブランド・
歩数データを提供
→
🤖
C Medi Face
AIドクターでデータ解析
スリップ（設計書）作成
→
🏛️
B 朝日生命
スリップを審査して
リスク○%を引受・署名
→
👤
ユーザー
「コカ・コーラ健康保険」
に月¥500で加入
Money Flow — 資金の流れ
¥500が3者に
どう分配されるか
仮に、ユーザーが月額500円の「コカ・コーラ健康保険（提供：Medi Face / 引受：朝日生命）」に加入した場合の資金の流れ。
ユーザーが毎月支払う保険料
¥500
/ 月 × ユーザー数
健康行動でポイント還元・保険料割引などのメリットあり。
ユーザーは「払う」のではなく「健康になって返ってくる」体験設計。
¥500の内訳（分配イメージ）
A ¥50
C ¥100
B ¥350（純保険料）
A コカ・コーラ ¥50（10%）
C Medi Face ¥100（20%）
B 朝日生命 ¥350（70%）
U
ユーザー（契約者）
被保険者
−¥500
/ 月 支払い
月¥500を支払うが、健康行動（歩数・Coke ON購入等）でポイント還元・保険料割引を受けられる。医療費が発生した際は保険金を受け取る。
+ 健康行動で保険料が安くなる体験
+ 24時間AIドクター相談サービス
A
コカ・コーラ社
ブランド・チャネル提供者
+¥50
/ 月 / 人
送客手数料 10%
Coke ON アプリ経由の送客手数料としてストック収益。初期費用・在庫リスク・保険リスクを一切負わずに、金融商品の継続マージンを得る。
+ 特保飲料の売上アップ（クロスセル）
+ Coke ON の毎日アクティブ率向上
C
Medi Face
プラットフォーマー（ロイズ役）
+¥100
/ 月 / 人
テイクレート 20%
商品設計・AIスコアリング・保険代理店手数料として保険料の20%を継続取得。保険金支払いリスクを1円も負わずにストック収益が雪だるま式に積み上がる。
+ AIスコアリングAPIのBtoB提供益
+ Aブランドを差し替えるだけで横展開
B
朝日生命
シンジケート（引受人）
+¥350
/ 月 / 人
純保険料 70%
純保険料¥350を収受し、万が一の保険金支払いに備える。AIドクターの精密リスク評価のおかげで不当な高額支払いリスクが低減され、安定した引受利益が出る。
+ 若年層・健康意識高め層の顧客データ
+ 将来の大型保険へのアップセル権
Scale Effect — スケールの魔法
10万ユーザー時
C: 月1,000万円
50万ユーザー時
C: 月5,000万円
200万ユーザー時
C: 月2億円
Medi Face の限界費用はほぼゼロ——ユーザーが増えるほどコストをかけずに収益が雪だるま式に積み上がる
A
Player A — Brand & Channel
コカ・コーラ社
ブランド・チャネル提供者 / Coke ON 顧客基盤
「御社は保険会社になる必要はありません（リスクゼロ）」
ブランドと顧客基盤を提供するだけで、新たな収益源と本業の売上増を同時に得る。
01
保険販売の紹介手数料（チャネル提供対価）
Coke ON アプリ経由でユーザーが「コカ・コーラ健康保険」に加入するたびに、販売チャネルとしてのコミッション（広告・送客手数料）を獲得。 初期費用や保険の在庫リスクを一切負わずに、金融商品の継続的なマージン（チャリンチャリンと入るストック収益）を得られる。
例：100万人 × 月¥50 = 月5,000万円のストック収益。ユーザーが継続加入している限り自動で入り続ける。
ストック収益 リスクゼロ 新収益源
02
本業（飲料）の売上アップ＋販促費の削減
保険の仕組みを「自社の特定商品を買えば保険料が安くなる」ように設計することで、ユーザーはコカ・コーラ製品を優先的に購入するようになる。 保険料というサブスク的インセンティブが、最も強力な購買動機を生み出す。
例：「特保のお茶を月10本買えば、翌月の保険料が¥100引きになる」
→ ユーザーがコスト最適化のために能動的にコカ・コーラ製品を選ぶ行動変容が起きる。従来の広告より圧倒的にROIが高い販促モデル。
クロスセル LTV向上 販促費削減
03
顧客エンゲージメントの劇的な向上
ユーザーは「自分の保険料と健康状態」を確認するために、毎日Coke ONアプリや連携サービスを開くことになる。 「飲料を買うためのアプリ」から「毎日の健康・家計管理ツール」へとアプリの位置づけが根本的に変わる。
現状：月数回しか開かないCoke ON → 毎日開くアプリへ転換
→ 保険加入者は最強のロイヤルカスタマー。解約率（チャーン）がほぼゼロになる。
DAU向上 解約率低下 ロイヤルティ
B
Player B — Syndicate / Underwriter
朝日生命（シンジケート）
バックエンドの保険引受人 / リスク担保提供者
これまで莫大なコストをかけても取れなかった若年層・未病層を、圧倒的低コストで獲得・収益化できる。
01
純粋な「保険料収入（引き受け利益）」
顧客が支払う保険料の中から、Medi Face（手数料）とコカ・コーラ（送客料）への支払いを差し引いた「純保険料」を獲得。 Medi Face AIドクターによって精密にリスク評価（アンダーライティング）されているため、不当に高い保険金を支払うリスクが減り、安定した引受利益が出る。
月¥500中の¥350 × ユーザー数が純保険料収入。AIによるリスク評価で損失比率（L/R）が構造的に改善される。
安定引受利益 L/R改善
02
顧客獲得コスト（CAC）の激減
通常、生保が新規顧客を獲得するには膨大な広告費や営業職員（生保レディ）の人件費がかかる。 しかしこのモデルでは「コカ・コーラが勝手に集客してくれる」ため、マーケティングコストをほぼゼロに抑えられる。 しかも獲得できる顧客は「健康意識の高い若年層」——従来最も接触困難だった層。
業界平均CAC：数万〜数十万円 / 人 → このモデルでは実質ゼロ
「コカ・コーラが勝手に集めて、Medi FaceのAIが評価して、保険料だけ受け取る」構造。
CAC≒0 若年層獲得 コスト革命
03
将来の「大型保険」へのアップセル（LTVの最大化）
ミニ保険で繋がった「健康意識の高い若年層」のデータと関係性を保有することが最大のメリット。 彼らが将来、結婚・出産・住宅購入でライフステージが変わったタイミングで、朝日生命の本丸である「高単価な死亡保険・医療保険・がん保険」をピンポイントで提案できる強力な見込み客リストを獲得する。
20代でミニ保険に加入 → 30代で結婚「死亡保険も朝日生命で」→ 子供誕生「学資保険も」
→ LTV（生涯顧客価値）が数十倍になる将来顧客の獲得。
アップセル LTV最大化 将来顧客リスト
C
Player C — Platformer / Lloyd's Role
Medi Face
プラットフォーマー・ロイズ役 / AIドクター・スリップ設計
リスク（保険金の支払い義務）を1円も背負うことなく、「データと仕組みを提供する元締め（胴元）」として利益を最大化する。
01
プラットフォーム手数料（保険料からの継続マージン）
ユーザーが毎月支払う保険料の中から「商品設計・AIシステム利用料・保険代理店手数料」として、一定割合（例：保険料の10〜20%）を継続的に中抜き（テイクレート）する。 ユーザーが増えれば増えるほど、何もしなくても雪だるま式にストック収益が積み上がる。
月¥100 × 100万ユーザー = 月1億円のストック収益
ユーザーが加入し続ける限り、自動的に収益が入り続ける「SaaS型」収益構造。
ストック収益 テイクレート リスクゼロ
02
AIデータ解析・リスク査定モデルの提供益（BtoB収益）
バックエンドの保険会社に対して、「Medi Face AIドクターのバイタル解析・健康スコア判定システム（スリップを作成するAIエンジン）」をAPIやSaaSとして提供し、そのシステム利用料を徴収する。 保険会社が新規契約者の審査にAIスコアを使うたびに従量課金が発生する。
例：朝日生命の新規審査1件あたり○○円 × 年間審査件数
→ 保険会社の「アンダーライティングコスト削減」と引き換えに、Medi FaceはBtoB SaaS収益を得る。
BtoB SaaS APIライセンス データ収益
03
無限の横展開（スケーラビリティ）による利益爆発
一度「A（ブランド）とB（シンジケート）を繋ぐシステム基盤」を完成させれば、次は「カルビー（食品）」「任天堂（ゲーム）」「ライザップ（フィットネス）」など、Aのプレイヤーを入れ替えるだけで、次々と新しい保険商品をノーリスクで量産できる。 限界費用（追加のコスト）をほとんどかけずに市場を独占できる。
コカ・コーラ健康保険 → カルビー×Medi Face保険 → ライザップフィット保険 → 任天堂スポーツ保険...
朝日生命は固定シンジケートのまま、Aだけを差し替えることでプロダクトを量産。
スケーラビリティ 量産 市場独占
Scalability — 横展開
Aを入れ替えるだけ——
無限に量産できる仕組み
Medi Face × 朝日生命の基盤システムを一度構築すれば、Aプレイヤー（ブランド）を差し替えるだけで 新たな保険商品を次々とローンチできる。朝日生命は固定のシンジケートとして参加し続ける。
A：ブランドプレイヤー（差し替え可能）
🥤
コカ・コーラ
飲料・Coke ON ← 第1号（Now）
🍿
カルビー
食品・スナック
🎮
任天堂
ゲーム・Nintendo Switch Sports
💪
ライザップ
フィットネス
➕
次の大企業
食品 / 通信 / 小売 ...
→
⚙️
C: Medi Face Engine
AIドクター
リスクスコアリング
スリップ設計
デジタルプラットフォーム
→
B：固定シンジケート
🏛️
朝日生命（リーディング）
引受 70%・アンダーライター
🏢
シンジケートB
引受 20%（Phase2追加）
🏢
シンジケートC
引受 10%（Phase3追加）
Marginal Cost — 次の商品を作る追加コスト
≈ ¥0
コカ・コーラで作ったシステム基盤を、カルビー向けに転用するための追加コストはほぼゼロ。 一度構築すれば、限界費用なしに無限に市場を拡張できる——これがプラットフォームビジネスの本質的な優位性。
Win-Win-Win — 三方よし
3者それぞれが
自分の「得意領域」だけを提供する
このロイズ型プラットフォーム構想の最大の強みは、A・B・Cの3者がそれぞれ全く異なる形で利益を得る 「三方よし（Win-Win-Win）」の構造を作れること。各社が苦手領域に踏み込まなくていい。
A
A
コカ・コーラ社
ブランド・集客力を提供
保険リスクゼロで金融収益
飲料クロスセルが強力に加速
アプリのDAU・LTVが劇的向上
提供するもの ブランド・Coke ON 顧客基盤・
歩数×行動データ
B
B
朝日生命
資本・リスク許容力を提供
CAC≒ゼロで若年層を大量獲得
AI評価でL/R が構造的に改善
将来の大型保険アップセルリスト
提供するもの 資本・リスク引受能力・
保険業ライセンス
C
C
Medi Face
AI技術・設計力を提供
保険金リスクゼロでテイクレート
Aを差し替えるだけで量産
BtoB SaaSで複数収益源
提供するもの AIドクター・スリップ設計・
データ解析・プラットフォーム
The Perfect Ecosystem
集客力（A）と 資本・リスク許容力（B）と
AI技術・設計力（C）が掛け合わさることで、
単独では絶対に作れない
「最強のエコシステム」が完成する。
それぞれが自社の得意領域だけを提供し、苦手領域には踏み込まない。 コカ・コーラは保険会社にならなくていい。朝日生命はアプリを作らなくていい。 Medi Faceは保険リスクを負わなくていい。 この「分業の設計」こそが、ロイズ・モデルが300年間機能し続けてきた理由であり、 Medi Faceが日本のヘルスケア保険市場を変革できる本質的な理由である。
A: コカ・コーラ社
B: 朝日生命保険会社
C: Medi Face Inc.
三者プレイヤー・ビジネスモデル設計書
Prepared by Earthist Inc. / FRAISE — 2026
Based on Lloyd's of London Syndication Model